（以案说法）信用卡外借？后果比你想象更严重 作者：郑学知律师、江修成律师     时间：2022-05-07    来源：原创

案件索引号：（2021）鄂0104民初13065号

【摘要】

信用卡超前消费已成为人们的生活习惯，虽然信用卡消费给生活带来便捷，但如使用不当，将陷入法律纠纷的风险。例如有些持卡人出于信任或碍于情面，轻易将名下的信用卡借给他人使用，当出现信用卡逾期不还时，逾期透支利息付款责任由谁承担呢？让我们来听听北京盈科（武汉）律师事务所郑学知律师、江修成律师以案说法，为你解答疑惑。

【案情简介】

小敏与小琳系姐妹关系，小琳和李某系夫妻关系。2013年6月，小琳和李某以生意经营需要资金周转为由，希望妹妹小敏能够以自己的名义在中国光大银行开一张信用卡供其使用，且愿意用武汉市某服饰公司的名义为小敏在光大银行提供担保。小敏考虑到与小琳和李某系亲属关系，所以同意以自己的名义开通信用卡给小琳和李某使用。2012年8月29日，小敏在光大银行开通一张信用额度为30万元的信用卡交给小琳和李某使用，信用卡账号的尾号为5522。小琳和李某取得上述信用卡后，一直持有并使用，小琳和李某使用期间该信用卡每月的欠款账单金额均在29万左右。2020年4月疫情结束后，小敏知悉小琳和李某将信用卡内的多数欠款进行了分期偿还，小敏担心小琳和李某逾期还款导致其征信受到影响，所以向小琳和李某提出要求其及时将该信用卡内欠款还清，并将该信用卡返还给自己，但小琳和李某不予理睬。2020年8月，小琳和李某联系小敏称因其资金周转困难，没有能力再按月偿还信用卡内欠款，希望小敏能帮忙申请延期还款。小敏申请延期后多次催促，小琳和李某仍未将信用卡内欠款结清。小敏只好将小琳和李某告上法庭，要求小琳和李某偿还借款本金298465.39元及利息。

【法院判决】

根据小敏、小琳和李某提交的证据，法院认为小敏名下的信用卡实为小琳和李某使用。小琳和李某在开庭时辩称为小敏还款是一种赠与，后又辩称消费和还款是为小敏“养卡”所需，但其证据不能证明小敏有“养卡”的需求和曾经有委托过小琳和李某帮其“养卡”的事实。小琳和李某前后陈述明显矛盾且不符合生活常理。故法院对小琳和李某的答辩主张不予支持。故此，小琳和李某应当对小敏所欠信用卡的金额298465.39元承担还款责任。但小敏将自己名下的信用卡转借他人使用违反金融借款的管理规定，其要求小琳和李某承担利息的诉讼请求，本院不予支持。

【以案说法】

问题一、出借信用卡是否构成借贷关系？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四款规定，出借人将特定资金账户支配权授权给借款人，自借款人取得对该账户实际支配权时，可以视为合同成立。因此，以出借信用卡方式提供借款视为借款合同。出借人将自己的信用卡交由借款人占有，并将该卡的密码告诉借款人之时，实际上该信用卡的实际支配权已经移转给了借款人，此时出借人和借款人之间的借款合同生效，属于民间借款合同纠纷。大家要注意，把信用卡借给别人使用，和借钱是没有区别的。

问题二、出借信用卡及信用卡使用情况应由谁负责举证？

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。出借信用卡及信用卡使用情况的证明责任应由出借人承担，如果出借人不能举证，则应承担败诉的法律后果。

如果信用卡已出借，应及时要求借用人归还信用卡，借用人拒不归还的，可挂失信用卡或修改信用卡密码。同时，应注意保存或收集出借的关键性证据（如聊天记录、双方的书面确认等），以维护自身合法权益。发生纠纷后，应通过正当途径合法维权。

问题三、若透支到期不还，可能会给信用卡卡主哪些风险？

1.承担违约责任的风险

信用卡都会涉及到银行，出借人与借卡人的借款关系转化为三个民事主体法律关系。信用卡一旦逾期，无论信用卡是谁消费，逾期责任都由出借人承担，逾期责任包括但不限于利息、罚息、违约金、不良征信等，逾期记录还会被列入个人征信报告，影响个人日后办理贷款、大型企业入职等。

2.被起诉的风险

信用卡逾期未还达到一定时间及金额，银行将通过诉讼方式要求还款，如果出借人仍不偿还，可能会被法院列入失信被执行人黑名单。一旦列入黑名单，就会限制高消费，如不能乘坐飞机、高铁、不能进入高消费场所等。

3.涉嫌信用卡诈骗的风险

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】规定可知，持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的,应当认定为“恶意透支”，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。什么是“以非法占有为目的”呢，按照司法解释规定有六种情形，其中就包括了“明知没有还款能力而大量透支，无法归还”。所以如果超过还款能力给他人刷信用卡大量透支，且经催收后仍然不归还，是可能构成犯罪的。

俗话说,钱借出容易要回来难。在此提醒大家，亲朋之间即使关系再好，也不要轻易把信用卡借给他人使用，感情归感情，涉及原则和法律的事情，大家还是要谨慎对待。

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